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Grobe Fahrlässigkeit – Wenn ein Missgeschick die Existenz bedroht

Das Redaktionsteam — Sun, 15 May 2022 08:10:57 +0000

Wenn ein Missgeschick die Existenz bedroht

Manchmal reicht schon eine kleine Unachtsamkeit, um ein großes Unglück zu entfesseln. „Zum Glück bin ich versichert“, denken dann die meisten. Doch wer bei seinen Handlungen nicht die notwendige Sorgfalt an den Tag legt, dem droht im Schadenfall ein böses Erwachen. Denn ein Schaden durch Unachtsamkeit oder Missgeschick, juristisch besser bekannt als „grobe Fahrlässigkeit“, ist längst nicht in allen Tarifen versichert.

Ein grob fahrlässig herbeigeführter Schaden tritt schneller ein, als manch einer annimmt: Eine vergessene Pfanne auf dem heißen Herd, ein offen gelassenes Kellerfenster, eine unbeaufsichtigt gelassene Kerze oder eine überlaufende Wanne – allesamt Schäden, bei denen Versicherer nicht zögern werden, dem Kunden grobe Fahrlässigkeit vorzuwerfen. Wichtig ist, dass der Kunde dennoch abgesichert ist.

Die Stiftung Warentest hat knapp die Hälfte (79 von 178) aller getesteten Wohngebäudetarife mit der Note „mangelhaft“ durchfallen lassen. Das entscheidende K.O.-Kriterium war hierbei die fehlende Leistung oder Leistungskürzung bei grober Fahrlässigkeit. Im Schadenfall sei diese Deckungslücke schlicht existenzgefährdend und entsprechende Tarife werden keineswegs zur Absicherung empfohlen, so die Verbraucherschützer in ihrem aktuellen Test zur Wohngebäudeversicherung.

Für Versicherungsmakler gibt es gute Gründe, in der Kundenberatung lediglich Tarife in Betracht zu ziehen, die grob fahrlässig herbeigeführte Schäden mitversichern. Denn kommt es im Schadenfall wirklich zu einer Leistungskürzung, ist die Empörung auf Kundenseite in der Regel groß. Makler bekommen diese Unzufriedenheit besonders zu spüren. Schnell werden dann Vorwürfe über Beratungsversäumnisse laut und fehlender Schutz bei grober Fahrlässigkeit wird zum Haftungsrisiko.

Urteile zu Wohngebäudeschäden durch grobe Fahrlässigkeit

Wasserzufuhr außer Acht gelassen

Ein Versicherungsnehmer hatte mit einem Schlauch eine Verbindung zwischen einer Wasserleitung und der Heizungsanlage hergestellt, um diese aufzufüllen. Bedingt durch ein Klingeln an der Haustür unterbrach er den Vorgang. In der etwa 20-minütigen Abwesenheit, löste sich der unter Druck stehende Schlauch der Wasserzuleitung und das austretende Wasser drang durch die Decken vom Dachgeschoss bis ins Erdgeschoss vor. Ein immenser Schaden entstand.

Das Landgericht Gießen befand, dass sich der Versicherungsnehmer weder auf ein Augenblicksversagen noch auf eine Ablenkung durch den Besucher berufen konnte. Die Leistungskürzung in Höhe von 50 Prozent sah das Gericht mit seinem Urteil als gerechtfertigt an (Az. 3 O 476/13).

Abflammen von Unkraut bei Wind

Bei Reinigungsarbeiten auf einer gepflasterten Fläche hatte ein Versicherungsnehmer mit einem Gasbrenner Unkraut abgeflammt. Während der Arbeiten ging eine naheliegende Hecke durch Funkenflug in Flammen auf und das Feuer griff auf das angrenzende Gebäude über.

Der Gebäudeversicherer kürzte die Entschädigungsleistung in Gesamthöhe von 150.000 Euro um 30 Prozent. Dagegen klagte der Versicherungsnehmer. Das zuständige Landgericht Lüneburg und das im Berufungsverfahren angehörte Oberlandesgericht Celle bestätigten jedoch die Rechtmäßigkeit der Kürzung. Mit seinen Handlungen habe der Geschädigte die erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt und naheliegende Überlegungen nicht angestellt sowie die Gefahren missachtet, die im vorliegenden Fall jeder hätte erkennen müssen. Die Kürzung hätte nach Einschätzung des Gerichts sogar noch höher ausfallen können (Az. 20 U 73/10).

Hausbrand durch Bedienungsfehler in der Sauna

Aufgrund von Renovierungsarbeiten hatte ein Ehepaar eine in den Kellerräumen installierte Sauna vorübergehend als Stauraum genutzt. Um das Licht in der Sauna einzuschalten, betätigte sie den außerhalb der Sauna befindlichen Drehschalter nach rechts. Der Schalter wies drei Stufen auf. Die erste Stufe schaltete das Licht ein, die zweite Stufe aktivierte den Saunaofen und die dritte Stufe schaltete das Licht wieder ab, wobei der Saunaofen aber aktiviert blieb. Statt den Saunaschalter wieder nach links zu drehen, um das Licht abzuschalten, drehte die Frau den Drehschalter weiter nach rechts bis das Licht erlosch. Eine mit Weihnachtsbeleuchtung eingelagerte Kiste geriet durch die erhöhten Temperaturen in Brand, der auf das Haus übergriff. Der Gebäudeversicherer stufte das Verhalten der Frau als grob fahrlässig ein und kürzte die Leistung um 30 Prozent.

Das Landgericht München bestätigte diese Entscheidung. Nach Ansicht des Gerichts sei es als grob fahrlässig zu bewerten, dass sie den Saunaschalter bediente, ohne die Funktionsweise zu kennen. Da der Schalter beschriftet war, hätte sich der Schaden mit geringem Aufwand verhindern lassen (Az. 10 O 4590/13).

Diese Klausel ist wichtig:

„Wir verzichten auf den Einwand der grob fahrlässigen Herbeiführung des Schadens.“ So oder ganz ähnlich lautet der entscheidende Satz in den Bedingungen einer Wohngebäudeversicherung. Klingt kompliziert, ist aber schnell erklärt: Verzichtet der Versicherer auf den Einwand, dass ein Schaden durch grobe Fahrlässigkeit entstanden ist, muss der Versicherte nicht fürchten, dass er auf den Kosten für den Schaden sitzen bleibt. In besseren Tarifen erklären sich Versicherungsgesellschaften dazu bereit, bis zu einer bestimmten Erstattungsgrenze oder sogar grundsätzlich von einer Anrechnung der groben Fahrlässigkeit abzusehen.

Bildquellen:
https://www.shutterstock.com/de/image-photo/lazy-careless-housewife-sleeping-on-sofa-1815858398
https://www.shutterstock.com/image-photo/temperature-controller-sauna-1170190006
https://www.shutterstock.com/image-photo/close-thermal-weed-control-flame-selective-441825382
https://www.shutterstock.com/image-illustration/oops-word-hanging-on-rope-367489637

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„Unterwegs“ – Der mobile Hausratschutz

Das Redaktionsteam — Mon, 13 May 2019 14:35:23 +0000

So sichern Sie mit K&M sogar den Einkauf Ihrer Kunden ab

Jederzeit und überall abgesichert: Wer im Urlaub etwas verliert oder Opfer eines Diebstahls wird, hat oft Angst, auf seinem Schaden sitzen zu bleiben. Mit dem K&M-Hausratschutz im Gepäck sind Ihre Kunden auch unterwegs bestens abgesichert.
Nutzen Sie unseren neuen Hausratbaustein „Unterwegs und Reisegepäck“ jetzt zur Kundenakquise in der bevorstehenden Urlaubssaison!

Ihr K&M-Vorteil: Keine Einschränkungen bei der Reisedefinition

Mit dem „Unterwegs und Reisegepäck“-Schutz ist der Hausrat Ihrer Kunden versichert, sobald er den Versicherungsort vorübergehend verlässt – egal ob für Urlaubs- oder Geschäftsreisen, Tagesausflüge, Wochenendfahrten oder den Weg zur Arbeit. Sogar unterwegs erworbene Einkäufe, Geschenke oder Reiseandenken sind mitversichert.

Andere Versicherer schränken den mobilen Versicherungsschutz für den Hausrat ein, indem sie in den Versicherungsbedingungen eine Mindestreisezeit definieren oder festhalten, dass der Hausrat bei einer Reise mindestens den Wohnort verlassen muss.

Einfacher Diebstahl – selbstverständlich mitversichert!

Von einem einfachen Diebstahl spricht man, wenn eine bewegliche Sache entwendet wird, ohne dass zuvor ein Raubüberfall oder Einbruch geschehen ist. Dieses Risiko ist in vielen Hausratversicherungen bestenfalls am Versicherungsort eingeschlossen.

Was aber passiert, wenn dies außerhalb des Versicherungsortes und außerhalb des Geltungsbereiches der sog. Außenversicherung geschieht?

Mit dem „Unterwegs & Reisegepäck“-Baustein von allsafe home können Kunden beruhigt sein, denn K&M leistet hier bis zur vereinbarten Höchstsumme des Bausteins (max. bis 10.000 €). Es spielt dabei keine Rolle, um welchen Hausratgegenstand es sich handelt, wie lange die Abwesenheit andauerte und wo dieser entwendet wurde – der/die Bestohlene benötigt lediglich eine polizeiliche Anzeige zur Regulierung des Schadenfalls.

Beispiele gefällig?

Entwendung der abgestellten Skier vor der Hütte während einer Aprés-Ski-Party = versichert
Diebstahl eines teuren Sattels aus dem offenen Pferdehänger bei einer Turnierveranstaltung = versichert
Unerlaubte Mitnahme der vor dem Golfrestaurant platzierten Golfausrüstung = versichert

Sogar verlorene Gegenstände sind abgesichert

Auch bei den versicherten Gefahren geht K&M einen Schritt weiter als viele Mitbewerber. Denn mit unserem neuen Baustein ist der Hausrat Ihrer Kunden unterwegs sogar gegen Verlieren, Stehen-, Hängen- oder Liegenlassen abgesichert.

Beispiele gefällig?

Fotoapparat während einer Fahrradtour verloren = versichert
Lederjacke in der Umkleidekabine des Schwimmbads hängen gelassen = versichert
E-Book-Reader in der Straßenbahn liegen gelassen = versichert
Handtasche nach dem Abendessen im Restaurant stehen gelassen = versichert

Der „Unterwegs & Reisegepäck“-Schutz gilt weltweit und für beliebig viele Reisen pro Jahr. Auch geliehene Sachen sind im Versicherungsschutz eingeschlossen. Hierbei profitieren Ihre Kunden von einzigartigen Leistungen wie:

Schäden an aufgegebenem Reisegepäck
Kostenerstattung für die Ersatzbeschaffung, wenn aufgegebenes Reisegepäck den Zielort nicht am selben Tag wie der Versicherungsnehmer erreicht
Ersatz der amtlichen Gebühren für abhandengekommene amtliche Ausweise und Visa-Dokumente
Diebstahl von Reisegepäck nach Kfz-Aufbruch über die Leistungen der Hausratversicherung hinaus

Eine detailliertere Übersicht zu den Leistungen des optionalen Hausratschutzes „Unterwegs & Reisegepäck“ bietet das Produktinformationsblatt der Tarifbausteine zur neuen K&M-Hausratversicherung allsafe home.

Tipp: Was vor dem Urlaub zu tun ist

Damit Ihre Kunden nach einer längeren Abwesenheit bei der Heimkehr keine böse Überraschung erleben, sollten folgende Hinweise beachtet werden:

Post geregelt? 
Schließlich ist ein überquellender Briefkasten ein klares Zeichen von Abwesenheit und geradezu eine Einladung für Einbrecher.
Eingänge geschlossen/gesichert? 
Nicht nur um unliebsamen Besuchern den Einstieg ins Haus zu erschweren, sondern auch um Schäden durch Sturm oder eindringenden Regen zu vermeiden, sollten alle Öffnungen gut verschlossen werden. Hierzu zählen neben Eingangstüren und Fenstern auch Balkon- und Terrassentüren sowie Lichtschächte und Kellerfenster. Alle Türen sollten doppelt abgeschlossen und nicht nur ins Schloss gezogen werden. Zusätzlichen Schutz bieten ergänzende Schlösser, Ketten und Riegel sowie Alarmanlagen.
Potentielle Hilfsmittel für Einbrecher entfernt?
Gartenmöbel, Leitern und andere Gegenstände, die Einbrechern als Hilfsmittel für einen Aufstieg dienen könnten, sollten am besten in Garage oder Gartenschuppen verschlossen werden. Auch Außensteckdosen sollten während des Urlaubs abgeschaltet werden.
Zeitschaltuhren gestellt?
Fehlende Beleuchtung in den Abendstunden ist ebenso ein Indiz für ein verlassenes Haus. Zeitschaltuhren und Bewegungsmelder für die Beleuchtung im Haus und auf dem Grundstück sind daher eine sinnvolle Investition.
Elektronische Geräte vom Stromnetz genommen?
Allen elektronischen Geräte, die nicht unbedingt benötigt werden, sollte vor Reiseantritt der Stecker gezogen werden. So wird nicht nur Strom gespart, sondern die Elektronik wird auch vor möglichen Überspannungsschäden durch Blitzeinschlag geschützt. Der Stand-by-Betrieb von elektronischen Geräten eines durchschnittlich ausgestatteten Haushaltes kostet etwa 100 Euro im Jahr. Auch das Abtauen von Kühl- und Gefrierschränken kann bei längeren Reisen sinnvoll sein, um Strom zu sparen.

Bildquellen:
https://www.shutterstock.com/de/image-photo/closeup-unknown-woman-jeans-carrying-shopping-1347920405
https://www.shutterstock.com/image-photo/two-pair-skis-front-mountain-hut-1345560443
https://www.shutterstock.com/de/image-photo/ready-vacation-suitcase-holiday-concept-428814769
https://www.shutterstock.com/de/image-photo/vacation-travel-huge-pile-things-holiday-287409140
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